Cómo ahorrar e invertir según la edad | mercados

Los ingresos y los gastos varían ampliamente a lo largo de la vida. Las cuentas familiares no tienen nada que ver con cuando comienzas tu carrera profesional, cuando tienes hijos o cuando te jubilas. Evaluar bien su situación personal y hacer una previsión de ingresos futuros es la clave para anticipar.

“La planificación financiera adecuada es muy importante. No se trata solo de pensar en el dinero, sino en la persona, sus necesidades y sus objetivos ”, explica Belén Alarcón, socia directora de la consultoría patrimonial de Abante.

Para realizar un buen proyecto financiero hay que calibrar cuáles son las fuentes de ingresos actuales y futuras (ingresos del trabajo, alquileres, posibles herencias …) y ser consciente del nivel de gasto actual y qué gastos futuros afrontaremos (compra una casa, cambio de coche …). Y lo que es más, debemos tener en cuenta el imparable aumento de la esperanza de vida. En Abante señalan que más de la mitad de las personas nacidas ahora vivirán más de 100 años y es precisamente esta edad la que utilizan para sus estimaciones de la situación económica tras la jubilación.

José Manuel Morais, subdirector general de Vida de Seguros Bilbao explica que «Ahorrar para la jubilación es un proyecto a largo plazo, por lo que requiere una planificación y regularidad adecuadas. Teniendo en cuenta que el objetivo es ahorrar suficiente dinero para que podamos vivir en paz después de la jubilación, la clave es hacerlo de manera constante y comenzar lo antes posible. Esto reduce el esfuerzo requerido y, además, permite explotar en cualquier momento la rentabilidad que ofrece el mercado financiero ”.

En términos generales conviene tener tres tipos de ahorro:

• Uno de precaución, para poder afrontar cualquier imprevisto.
• Otro con la visión de termino medio, para cubrir gastos más o menos previstos (entrada para una casa, un viaje especial, el pago de un máster …).
• Una bolsa de ahorro a la vista de mucho a largo plazo, para que sirva de complemento a la pensión pública de jubilación, una fuente de ingresos que disminuirá en las generaciones futuras, según la mayoría de los expertos.

Cada una de estas tres fórmulas de ahorro requiere productos diferentes y, sobre todo, un portafolio de inversiones diferente.. Para esa bolsa de emergencia, lo mejor es contar con productos muy líquidos, que se puedan guardar de inmediato y que conlleven poco riesgo. Los depósitos y las cuentas corrientes llevan años desempeñando esta función. Sin embargo, con tipos cero, este tipo de producto ahora no ofrece rentabilidad. Otra opción sería invertir en fondos con bonos a muy corto plazo. Por ejemplo, el fondo Bestinver Renta ha alquilado un 1,74% anual desde 2016, con riesgo muy controlado.

Para el inversiones a medio plazo, entre los cinco y los diez años, los expertos recomiendan correr más riesgos. En los ciclos de negociación, los períodos de hasta siete años se consideran óptimos para garantizar que la combinación de riesgo-recompensa valga la pena. En general, cuanto más tiempo pueda pasar sin tener que tener ese dinero, más riesgo podrá correr.

En cuanto al producto, los fondos de inversión vuelven a ser un vehículo ideal. También carteras de fondos. Cada vez más entidades, como Indexa Capital, Finizens, Finanbest, InbestMe o MyInvestor ofrecen carteras gestionadas, lo que te permite invertir en productos altamente diversificados a bajo coste. También es interesante el seguro individual de ahorro a largo plazo (Sialp), un producto muy fiable que debe conservarse durante cinco años para resultar atractivo.

Al ahorrar para la jubilación, la mejor fórmula son los planes de pensiones, cuyas aportaciones pueden deducirse de la base imponible. Dado que el límite de contribución es de 2.000 €, se pueden integrar con fondos de inversión, planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o unidades vinculadas.